申请房贷月供何时调划算
吕舒扬
央行频频降息，5年及以上利率已降至4.9%。这对买房者还房贷有什么影响？融360分析发现，在现在这个利率下行通道中，选择一家调息周期更短、调息方式更灵活的银行申请房贷至关重要，因为这可以在今后的几十年为你省下大笔现金。
在向银行申请房贷的时候，如果是浮动利息率，针对调息时间点的不同，融360大致粗略分出四种调息方式：
1、在央行调整利息率的下个月度起，开始按照新的利息率计算月供。
2、在央行调整利息率的下一年度起，开始按照新的利息率计算月供。
3、在银行发放贷款的的满一年后起，开始按照新的利息率计算月供。
4、固定利息，永不调整
从2014年以来，央行共有六次调息
日期
短期
中长期
公积金
6个月内
6个月至一年
一年至三年
三至五年
五年以上
五年以下
五年以上
2015-10-23
4.35
4.35
4.75
4.9
4.9
2.75
3.25
2015-8-26
4.60
4.60
5.00
5.15
5.15
2.75
3.25
2015-6-28
4.85
4.85
5.25
5.4
5.4
3.00
3.5
2015-5-11
5.00
5.00
5.5
5.5
5.65
3.25
3.75
2015-3-1
5.35
5.35
5.75
5.75
5.9
3.5
4.0
2014-11-22
5.60
5.60
6.00
6.00
6.15
3.75
4.25
举例说明，如果贷款人张磊在2014年10月1日收到银行贷款，共150万元，贷款30年，每月月底还贷，每月还等额本金，利率等于央行基准利率即6.55%。按照以上四种不同的调息方式，调整利率的几个时间分别如下：
1、2014年12月1日起调息，调整后的利息率为6.15%
2015年4月1日起调息，调整后的利息率为5.9%
2015年6月1日起调息，调整后的利息率为5.65%
2015年7月1日起调息，调整后的利息率为5.4%
2015年9月1日起调息，调整后的利息率为5.15%
2015年11月1日起调息，调整后的利息率为4.9%
2、2015年1月1日起调息，调整后的利息率为6.15%
3、2015年10月1日起调息，调整后的利息率为5.15
4、利息率恒定为6.55%
我们来算一算，到2015年12月末，四种调息方式，张磊分别要付出多少利息。
1、15个月共需要支付利息101727.6元。
2、15个月共需要支付利息114502.6元。
3、15个月共需要支付利息114184.3元。
4、15个月共需要支付利息120424.9元。
我们发现，对按揭族张磊来说，一年的时间，按月度浮动调息可以比按年度浮动调息节省利息约12775元，比按放款周年浮动调息节省利息12456.73元，比固定利息节省利息18697.27元。
融360分析显示，在调息周期短的银行申请房贷，可以比在固定利息率的银行节省近2万元！
在固定利息不变的情况下，如果合同里面已经约定了固定利率，即使现在五年及以上商业贷款利率已经降至4.9%，按揭贷款人也必须以原定的高水平利率偿还贷款利息。这在当下的利率背景下是非常吃亏的。
需要提醒购房者的是，内地大多数银行并不提供同名跨行转按揭贷款业务。所以，如果你最开始的贷款利率过高，调息周期过长，想换银行重新申请，那就必须先还清原贷款。这涉及手续费、违约金等问题，过程也很复杂。不如，就在申请贷款前，仔细考察各家银行的合同内容，选调息更快更灵活的吧。